中国邮政储蓄银行年推出了面向农户和商户的小额贷款，凭借其遍布城乡的广大网点和网络的优势、广泛的资金来源和良好品牌声誉，邮储银行小额贷款业务迅猛发展，显现出由其提供小额贷款的优越性和合理性。但是，近几年也出现了高逾期率频发和业务难以发展的困境。
开办小额贷款业务，是邮政企业全面“服务三农”的重要举措，通过为农村居民提供便捷的融资渠道，可以有效化解农村日益严重的融资矛盾。同时它也符合新中国经济市场需求及广大中小商户的愿望，在实现金融产品创新的同时，也为邮政储蓄银行的发展带来了机遇。因此，必须促进邮政储蓄银行小额贷款的可持续发展。
一、制约邮储银行小额信贷可持续发展的宏观因素分析
1.政府政策的制定
目前来看，邮储银行小额信贷走商业贷款的路线比较符合银行和客户的需求。但小额贷款从国家角度来说是基于扶贫的角度的，政策制定并不合理或者说重视度不够，定位的偏差或者说不同，导致邮储银行小额贷款的发展举步维艰，难以获得应有的地位和获得生存空间。
2.经济政策的制定
国内外经济情况和国内经济政策的制定会直接影响宏观经济，也会影响利率政策。邮储银行小额贷款的最关键的因素就是利率水平的高低。如果小额贷款的利率不能根据自身的状况走商业化自定路线，而是根据利率政策去规定，那么将于现实情况相脱节，不但影响银行的收益，而且会影响客户的使用，也会直接的影响小额贷款的可持续发展。
3.邮储银行小额信贷风险的特殊性
邮储银行小额贷款除了传统的风险以外，还有这其独特的风险：第一，小组联保制度。这个制度虽然捆绑了所有联保人的义务，即一人无法还款，其他人有义务帮他还。但让一人发生风险，很可能会导致连锁效应其他联保人本来可以正常还也不还的现象屡见不鲜。
第二，区域经济和自然因素。由于缺少担保物，当某地遭遇自然灾害或者经济打击时，小额贷款的偿还将变成一个普遍性的问题，尤其是以农户小额贷款为主的农村地区。如果大量客户违约，将造成难以挽回的损失。
二、制约邮储银行小额信贷可持续发展的微观因素
1.可持续发展利率至关重要
可持续发展利率就是要制定合理的小额贷款利率，要使得这个利率的收益大于成本。这个成本包括资金成本、运营成本、人力成本等等。小额贷款利率相对于其他贷款比较高，因为它有着很高的成本和更加巨大的风险。而小额贷款是针对相对贫困人群的，但国内外的小额贷款实践说明，穷人也可以接受小额贷款的高利率。
有生产能力的商户和农户由于并没有失业的风险，所以机会成本很小，只要投入时间均可得到回报，而且回报率很高。事实证明，他们的投资回报率接近%，拿出哪怕30%来作为利息，他们也是非常愿意的。穷人也是理性的，不是盲目的借款，他们知道自身的条件无法获得一般的商业贷款，而小额贷款就是他们的机遇。
即使利息比较高，但他们仍然愿意接受，并按时按量偿还。因为这可以给他们带来更高的收益和更好的生活。更何况小额贷款的利息相比民间接单的利息要低得多。若使用贷款的投资回报率有%，拿出20%作为利息，回报还是很高的，他们当然愿意借款。
制定合适的利率至关重要。合适的利率不只能为银行带来收益，而且能帮银行筛选出那些真正需要小额贷款的客户。虽然说利率受很多因素，比如说国家、市场等多种因素制约，但一个合理的利率可以使得优质客户来银行贷款，而不是那些恶意骗贷的人或者是转贷的来银行贷款。
邮政储蓄银行目前是总行制定指导价，各地因地制宜制定当地的利率，还有一定的自主权。将来小额贷款机构应该根据当地的行情，针对客户的情况，经总行同意后综合考虑给予不同的客户以不同的利率。
2.小额贷款规模
国外小额贷款的经验告诉我们，只有规模、大批量的生产，成本才会降低。邮储银行的小额贷款每笔金额小，而人力管理和操作成本却很大，不利于降低成本和可持续性发展。靠每个信贷员去零散性的去拉一些小客户，成本会居高不下。
所以只有规模性的生产，同一类型客户统一操作和管理，才能降低成本。扩大经营规模是邮储银行努力的目标，但也不是说盲目的扩张，在管理能力和业务能力没有达到一定的层次前，扩大规模的行为应稳步开展。
3.产品设计能力
邮储银行小额贷款的产品设计是总行参照德国成功的小额贷款经验，同时结合本国的经验设计出来的。从开办以来，相关条款几乎无改变。在某些角度看起来，现在已经无法适应日趋竞争激烈的市场了。只有各个地方因地制宜，做好贷款的调查和总结，建议各决策和设计部门从用户的角度来设计产品，才能满足他们的需求，达到双赢。
三、邮政储蓄银行小额贷款的可持续发展策略
1.宏观方面
改变社会的认识与定位。首先要促进政府改变小额贷款是一种扶贫手段的理念，要使政府认识到小额贷款是一种商业模式和信贷模式，它可以使贫困人群脱贫，但不应该仅仅局限于此。从它在对中国城乡经济所起的作用来讲，这种信贷手法促进了城乡经济发展，对社会稳定发挥了很多作用。
政府和社会均要改变对小额贷款的看法，允许小额贷款机构盈利和走市场化的道路。这样做有可能会引起客户群的改变，但这是必经之路，也是中国经济走向市场化的必经之路。邮储银行也要加强服务和管理，加强信贷产品和人员能力，改进服务，用小额贷款来帮助城乡经济的发展。
争取国家政策支持。邮储银行小额贷款直接促进了我国农业的发展，提高了农户的收入，是一项带有国民性质的贷款。因为农业一直是国家支持的重点，所以小额贷款款也可以争取国家的支持，为其制定一些政策来支持和保障小额贷款的发展，使得小额贷款成为邮储银行一个稳定的业务和收入来源。
促进市场信用环境建设。邮储银行小额贷款就是一种信用贷款，在当地或者说全国范围内信用环境和信用习惯的形成是非常的有必要的。小额贷款进入信用体系，商户和农户信用也得到了加强，同时要对相关人群进行教育培训，使得他们了解信用体系，养成一个守信用的好习惯，构建一个讲信用的社会市场环境。
2.微观方面
邮政储蓄银行小额信贷可持续发展需要合理的利率。合理的利率是小额贷款可持续性发展的先决条件。小额贷款是商业贷款，那么商业行为只有在利润高于成本时才能持续。
小额贷款作为高风险的贷款，利润不但要高于成本，而且要能补偿贷款一旦逾期造成的损失。小额贷款的每笔金额又很小，管理和人力成本也非常之高，所以制定一个合理的利率首先能使得小额贷款能有资本持续运作。
其次，合理的利率还要能照顾到广大的中小企业主和农村种植养殖户，使得满足他们贷款要求的前提下，尽量使得他们可以接受。随市场变化的利率也是非常重要的，可以提高银行小额贷款的竞争力，挖掘到真的潜在的客户。
在国际国内范围来讲，小额贷款低利率是基本上被否定的。其天然的特性决定了它一定不能够低利率。对于是否实行市场化利率还有一些争论，但也是一个发展趋势，主要还是认为穷人无法接受高利率。
但国内外的实践证明小额贷款的用户能得到较高的回报率，因此未来的发展方向应该是邮储银行对于利率定价不能订得太过固定，而是根据市场行情不断调节。政府部门也要支持。
推进小额信贷创新。国际国内金融市场瞬息万变，小额贷款也应该持续的创新，适应市场变化的要求，从而促销小额贷款的可持续性发展。随着经济和科技的发展，又会有更多的高新技术应用于小额贷款的管理和创新。
创新包括产品创新和技术创新等。不创新，今天的产品就不能适应明天的要求，创新了才能满足广大群众的需求。邮储银行应该通过持续的产品创新和技术创新，通过自己独有的优势来吸引相应的客户，走差异化竞争策略。
四、总结
邮政储蓄银行可以把大力发展小额贷款业务作为一项长期重要的工作，成立专门的工作小组，具体负责小额贷款的推动工作。要具体制定好农村小额贷款业务发展规划，明确阶段性目标任务。尤其要加强绩效考核，把小额贷款的增量和质量作为考核和评价邮政储蓄经营目标的重要内容。
同时要加强对小额贷款的宣传引导，加强督促检查，认真总结推广好做法和好经验，及时研究和解决小额贷款工作中出现的新情况和新问题，努力确保小额贷款的规范发展。此外，要对小额贷款工作人员展开针对性的指导培训，全面提高其开拓市场和发展业务的能力，努力为小额贷款的健康发展奠定坚实的基础。
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