来源
零壹财经
作者
陈铁文编审
李薇
在普惠小微金融层面，邮储银行是一位“先行者”。在六大国有行中，尽管邮储银行在普惠小微金融的贷款余额并非最高，但其小微贷在总贷款中的占比最高，达到了14.88%。
供应链金融是邮储银行选择的小微金融细分赛道，展现出数字科技与产业发展的深度融合。此前，邮储银行、神州信息和神州金服三方立足自身优势，基于供应链产业场景探索创新，携手推出了产业金融SaaS服务平台“神州金服云”。在本次合作之前，邮储银行已经在产业链场景金融方面持续探索，并形成了供应链核心系统1.0、“邮e贴”与“智能秒贴”在内的供应链金融产品矩阵。同时，上线的“邮储经营”App，拓展多元化的小微金融服务场景。
“小微爆发年”是零壹智库自年疫情爆发以来的专项研究，目前已连续三年发布相关研究成果。年下半年，即将发布最新一期《银行普惠小微金融战略与科技解决方案研究报告（）》，目前正式启动小微案例征集。基于科技赋能，目前业界逐步从小微金融走向了产业供应链金融的发展路径延伸。结合年初银保监会出台的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，今后将针对普惠小微金融的破局与创新，持续加强跟踪解读。
一、深耕数字普惠：小微贷占比达到国有行第一，邮储银行构建5D体系
作为数字普惠金融的“先行者”，邮储银行近年来加大科技能力建设，持续探索产业金融生态圈的战略布局。为何邮储银行目前能够建成丰富的产品矩阵？零壹智库翻阅了6家国有大行的年报，从中发现：
尽管邮储银行在普惠小微金融的贷款余额并非最高，但其小微贷在总贷款中的占比最高，达到了14.88%。相较第二名的建设银行，小微贷款占比为9.94%，明显占据绝对性优势。
尤为突出的是，交通银行在小微贷款余额与占比两项指标上，均位列国有大行“垫底”名次，与其他五家银行差距明显。可以看出，数字普惠金融服务的竞争格局逐步分化，取决于各家银行的战略规划、资源禀赋以及投入力度等多方面因素。
图1：国有大行年度普惠小微贷款余额与总贷款占比分析（单位：亿元、%）
资料来源：上市银行年报，零壹智库
在普惠小微金融的发展布局上，邮储银行已形成“5D（Digital）”体系，具体包括数字化营销体系、数字化产品体系、数字化风控体系、数字化运营模式、数字化服务方式。在合作赋能方面，邮储银行采用与美团等大型互联网平台合作模式，通过总行对接美团平台数据，获取众多餐饮类小微企业的外卖收入等核心经营数据，基于互联网平台的场景流量与数据沉淀，以此作为信贷审批主要依据，进而助力小微企业主复产复工。
图2：邮储银行打造小微金融数字化体系
资料来源：邮储银行年报
二、产业场景布局：深耕数字供应链金融，持续丰富产品矩阵
年初以来，邮储银行将小微金融服务进一步细化，重点围绕于供应链金融领域，开发推出了集合供应链金融系统、特色产品、行业客户画像等于一体的供应链金融产品矩阵，具体如下：
作为供应链金融领域的“先行者”，邮储银行近年来持续提升服务产业金融的科技能力，开发推出了集合供应链金融系统、特色产品、行业客户画像等于一体的供应链金融产品矩阵，具体如下：
一是上线基于区块链的供应链核心系统1.0。邮储银行在年报中披露，这套系统涵盖了大数据风控、客户画像、交易背景自动核查、电子签约、人工智能识别等功能模块，能够实现与行外系统的快速对接。仅年一年时间，该系统围绕交通、高端制造等产业链核心企业，为上下游超过家供应商或经销商提供融资服务，业务规模较上年末增长.93亿元，增速达到了87.37%。此外，依托在线供应链平台，线上保理业务的放款时间提升至“T+2小时”；
二是围绕产业链场景的“邮e贴”业务。这项业务实现了全国推广，在汽车、新能源等细分产业中，对于产业链上下游的众多中小微企业快速办理数字化贴现。数据显示，邮储银行年实现了“邮e贴”业务新拓客户，中小微企业占比达90%以上。年12月末，邮储银行再次推出了“智能秒贴”产品，这是一款全流程线上智能化贴现产品。“邮e贴”与“智能秒贴”产品的全国推广，扩展其智慧票据产品矩阵；
图3：“邮e贴”产品功能简介
资料来源：邮储银行
三是本次发布的“神州金服云”平台。基于产业链场景，邮储银行联合外部金融科技公司共同构建了产业金融SaaS平台。该行从全产业链供应链的视角，利用大数据、人工智能等技术，对链条上的中小微企业群体展开精准营销，进一步拓宽邮储银行的产业金融服务场景，并且与构建的供应链金融产品矩阵实现联动，优化完善产融结合生态体。
需要指出的是，供应链金融作为普惠小微金融的模式之一，日益受到业界
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