中央立足“三农”发展新形势，把深入推进农业供给侧结构性改革作为新时代农业农村工作的主线，提出了一系列新政策新举措新思路，为农村金融机构指明了“三农”金融服务创新发展的方向。作为农村金融服务的生力军，农村商业银行为深入推进农业供给侧结构性改革、补齐“三农”短板、加快培育农业农村发展新动能，需要做好“加减乘除”。
首先，农商行要做好“加”法，形成“网点、机具、网络”“三位一体”。
要做到服务网点全覆盖。针对农村金融供给不足、金融基础设施薄弱的问题，农商行要进一步将网点向农村下沉，在网点乡镇全覆盖的基础上，进一步推动网点向重点村庄、中心社区延伸，不断扩大服务覆盖面。同时，可在人流、物流、资金流比较集中的县城（乡镇）社区、村居委，因地制宜地推出金融便利店、金融超市、智慧银行等新型网点网络，确保农村金融服务不留空白。
做到便民服务“村村通”。借助人民银行金融扶贫服务站建设契机，要大力推进农商行金融扶贫服务站站点建设，加快金融自助机具布放力度，确保全面完成规划建站任务，实现“村村通”目标，确保广大农民在家门口就能办理社保缴纳、养老金领取、小额取现、转账、缴费等基础性金融业务。
做到业务办理“不出门”。积极实施农村手机银行“户户通”、电话银行“村村通”、自助银行“乡乡（镇镇）通”等“三通”工程，运用推广云闪付、扫码支付、农村电商等，在农村地区加快布局移动金融，运用移动互联网、大数据、云计算等先进技术，让农民足不出门就能尽享与城市居民一样便捷的金融服务。
其次，农商行要做好“减”法，实行“简流程、减费让利、降成本”三项举措。
要简化流程。严格遵循市场经济规律，坚持以市场为导向，以客户为中心，着力逐步推进农村地区评级、授信全覆盖。全面整合、优化信贷审批流程，减少审查审批环节，提高信贷授信审批效率，推行贷款“绿色通道”“快速通道”，推进限时服务、首问负责制。
要减费让利。加强成本的精细化管理，结合新型农业经营主体贷款方式、额度、贡献率、担保方式、产业方向等因素实行浮动利率机制，合理确定贷款利率。对财政担保的小额扶贫贷款和下岗再就业贷款，贷款利率少上浮或不上浮。降低服务收费标准，实行收费政策、项目、价格三公开，减免账户管理费、银行卡年费和转账汇款手续费等收费项目，降低整体收费水平。
要降低成本。帮助新型农业经营主体降低成本，对部分抵押物足值、风险可控的贷款，可无需担保公司担保，减轻新型农业经营主体担保费用负担。完善续贷管理政策，推广循环贷、流量贷等信贷产品。支持涉农企业在新三板、区域性股权交易市场挂牌融资，帮助涉农企业优化融资结构，降低整体融资成本。
再次，农商行要做好“乘”法，让“机制、产品、服务”三管齐下。
要创新支农机制。实施新型农业经营主体主办行制度，促进合格融资与金融机构之间信息对称、信用对等、融资对接，加大信贷投放，支持新型农业经营主体大力发展特色农业、高端农业、设施农业、绿色农业、循环农业，促进农产品生产、加工、销售有机结合、相互促进。
要创新金融产品。主动配合“两权”制度改革，积极推动农村产权抵押贷款、林权抵押贷款、保证保险贷款等产品创新试点，激活农村“沉睡资本”。积极探索推广“产业链”“供应链”“物流链”等融资信贷产品，引导产业化龙头企业与产业链上的企业和农户形成利益共同体、信用共同体。
要创新服务模式。积极推广“银行+龙头企业”“银行+专业合作社”“银行+精准扶贫”等支农服务模式。着力创新营销模式，充分运用互联网技术，拓宽客户申贷渠道，提高申贷获得率；开发客户关系系统信息，实现客户信息整理、客户营销、调查派单、贷后管理、风险监测预警、行业分析等系统化管理，拓展农业供给侧改革领域金融服务的深度。
最后，农商行要做好“除”法，从“短板、风控、提质”三方着力。
要破除短板。农商行应借助现代信息科技手段，破除农村金融服务提升的瓶颈，打通农村金融服务“最后一公里”。着力推进金融服务网格化、电子化、互联网化，加大金融知识普及力度，开展常态化送金融知识下乡活动。
要严控风险。重点要防源头、优增量，根据鼓励、限制、禁止三类信贷服务目录，严格新发贷款的全流程管理，把制度流程约束贯穿贷款生命周期的每个节点；要狠抓到期贷款收回率管理，确保新放贷款高质量。要加强信贷资产风险五级分类管理，纠正违规调整贷款风险形态的做法，全面真实反映不良贷款；要防不良、降存量，全方位开展不良贷款压降，在充分利用原有处置手段的基础上探索新的处置方式。
要转型提质。要树立“做小、做优、做散、做实”的经营理念，坚持“质量决定数量、数量服从质量”的原则，深耕“农区、社区、城区”市场。重点开辟“两小”市场、政府优质平台市场、商贸流通市场、居民消费市场和扶贫贷款的有效信贷投放，确保涉农贷款、小客户贷款、优质资源型贷款、优质垄断行业贷款、优质城市基础设施建设平台贷款持续有效增长。
本文源自金融时报-中国金融新闻网
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