作者
陈默
编辑
江岳
城市中产家庭，正在“卸重”式闯关。
减少不必要的消费，成为一种无需张扬的共识。他们放下对香奈儿、LV的执念，让中国个人奢侈品市场结束5年增长牛市，从年开始下滑。从各处节省或者回笼的资金，被他们存进银行，年，全国住户存款增加17.86万亿。
更多改变，是在水面之下悄然发生的。
比如，盒马会员费到期不再续费，而是把更多的消费转向菜市场和拼多多；比如，换车计划从50万以上的蔚来变成30万的比亚迪汉，再变成“等等看”；比如，盘算过家庭资产之后，用尽可能平静的语气向保险经纪人发出那条信息：你好，我需要退保。
买房、买车、买保险，曾经是城市中产的标配，堪称新时代的“三大件”，它们共同装点出一种理想的中产生活：有品质、有保障。以此为基础，中产们可以拥有对未来的无限想象。当然，一切发生的前提，是对“明天会更好”的坚信。
如今，他们需要首先保住的，显然是当下。
01
决定
“我把商业保险全退了，损失1.5万。”
昆明一家瑜伽馆的老板小海鱼，在今年3月完成了这项操作。原因很简单：商业保险，有钱的时候是保障，没钱的时候就成了负担。眼下，她想把更多资金投到即将开业的瑜伽馆项目里。至少现在看来，这门生意还没有完全复苏。
图：《三十而已》剧照
北京38岁的岳先生情况类似，他从年开始上重疾险，每年缴纳多，缴纳20年，保额20万。
这样的支出在他年薪超过50万的时候并不明显，但年开始，身边失业的中年人越来越多，他所在的业务线也频频传出裁员风声。未雨绸缪，他开始重新考虑所有的消费支出，包括这份保险合同。
“太不划算了”，按照合同，他在20年内要缴纳的保费接近13万，但这份保单的价值只有20万。如果得中轻症疾病，赔付不足12万，相当于自己掏钱；如果得重症，20万的赔付也不够。综合考虑后，他办理了退保，拿回多，算下来，三年损失1.5万。
北京的小企业主李凤兰，正在努力避免退保。
年，她为全家购买了香港的保险，每年保额接近30万。她有两个女儿，大的5岁，小的1岁，老公在大厂，自己的公司做房地产营销项目，家庭年收入超过万。当时香港保险正火，干代理人的朋友每天都在朋友圈里宣传，高赔付、海外医疗资源，都戳中了这位中产女士的心。
创业几年，每次出现中年人猝死的新闻，老公总会默默地发给她，以此提醒她注意身体。她的办公桌上，堆满了维生素、心宝丸、生脉饮和草酸艾司西酞普兰片，当然，旁边还有各种提神的茶叶和咖啡。一边养生一边续命，是中年人的日常。
图：《我的体育老师》剧照
保险单上高达数百万的保额，曾经是她给孩子的托底。但今年，她不得不考虑更加实际的问题：生意没了，钱去哪里找？她在年初关闭了自己的公司，房产行业的行情并没有因为疫情的放开而真正复苏，39岁拿着高薪的老公，属于大厂裁员的高危人群。她不太敢去细想，如果两人都失去收入来源，生活要怎样继续。
一个现实是，选择退保的人们，在现实生活中往往会保持缄口，但在小红书、抖音等内容平台上，教人如何退保的信息层出不穷。很多人在留言区感慨：“上有老下有小，经济困难，交不起了。”
“经历过疫情，大家保险意识强了，购买能力差了。”一位友邦保险经纪人分析。
在某保险经纪公司担任高管的李翰则注意到，招商银行的年年报里有一组数据：在私人银行客户和金葵花客户之外，占总客户数97.75%的1.79亿户普通客户，人均资产只有1.25万。“这是一个特别真实的切片，老百姓就是没钱了。一旦发现没钱了，大家第一个想到的就是退保。”
在网上，有人将退保行为上升到了哲学的高度：“如果过不好现在，何谈未来。”
02
乌云
年龄在35-45之间，有孩子的中产家庭——这个群体此前一直是保险公司重点发展的目标客户，他们的保险意识和需求都很强，退保率也不高。
但曾经坚硬的很多东西，如今都在逐渐动摇。
多位保险从业者发现，中年中产家庭退保者正在明显增加，其中，很多是失业的白领和高管，比如从互联网大厂被迫“毕业”的中年员工。因为年龄关系，他们往往是裁员重点，又很难快速再就业。
退保，成为很多人被裁员后考虑的第一件事情。何倩刚刚拿到公司的离职“大礼包”，此前她在公司内网购买了重疾险，一年1.28万元，失业之后，这笔支出就变得过于奢侈，她准备退掉。
图：《我不是药神》剧照
关于乌云笼罩一般的待业生活，经过社交媒体和身边朋友的讲述，何倩已经提前熟悉了。一位刚刚经历差点被裁惊险的大厂员工感慨：
“如果从大厂失业半年都找不到工作，就会陷入黑暗、煎熬和绝望。这种感觉，一般人是无法体会的——大厂那点东西太局限了，特别是运营岗，离开互联网，啥用没有，你说去找什么工作？没有收入，又有房贷、车贷和养孩子的压力，人就会变得很焦虑。”
职场中年人的年龄歧视，已经从互联网扩散到更多行业。在招聘市场中，年龄似乎成了一条不可逾越的红线。“40岁以上，再优秀也不要。”一位成都猎头被企业告知，这是硬性筛选标准。
另一个主力退保人群，是小企业主。
有多年保险从业经验的经纪人柴雪松提到，小企业主在经营正常的时候，手里往往有闲钱投保，当现金流吃紧，他们会很快选择退保，尽全力避免企业的现金流断掉。
被中产家庭抛弃的商业保险里，年金险、增额终身寿险等带有理财性质的保险产品，往往会成为首选。
保费高、周期长是它们的共同特点。尤其是年金险，保费全部缴纳完毕，还需要等至少五年才能提取——一笔属于未来的钱，这是活在当下的人们最不需要的东西了。
4年前，听说预定利率4.%的年金险产品即将下架，白领晓敏从一位保险代理人那里购买了一份长生人寿的年金险，总额75万，分5年缴清，每年保费15万元。
年，因不堪忍受职场PUA，加上有新公司发出入职邀请，晓敏选择了辞职。没想到，受疫情影响，新公司经营困难，要她等等再入职，一等就是半年。尽管手里还有积蓄，但当年的保险缴费期即将到来时，晓敏还是第一次有了退保的念头——缴完保费，手里的现金又会少一部分，“太没有安全感了”。
图：《没有工作的一年》剧照
“如果是大额短期缴费，只需要缴两三年，客户咬牙坚持一下就过去了，但如果是缴费期限是五年、十年甚至更长时间，客户就很难坚持下去。”保险经纪人王桦桦说。
中国保险业协会
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