来源：苏宁金融研究院
作者：孙扬
我相信在群星之中有一颗星星，引领我的灵魂，穿过未知的黑暗。
小微企业，运行在社会经济生态的最末端，是最活跃，也是资金支持最薄弱的环节。根据中国银保监会数据，我国小微企业用仅占全社会实体经济贷款余额7.9％的资金（年3月末数据），承担了70％的社会新增就业和再就业，贡献了60％以上的GDP。
与此同时，小微企业贷款不良率远高于商业银行总体不良率。根据中国银保监会数据，年末全国商业银行不良率为1.86％，同期普惠性小微企业贷款不良率为3.22％。
虽然小微企业贷款不良率高，但是相比个人金融业务，小微企业可以让银行机构更靠近场景，为银行机构贡献更多非息差收入。非息差收入高，反映银行非贷款综合金融服务能力强，能够提升银行抗风险能力。民生银行年小微金融业务收入中，接近40％的收入来自于为小微企业提供的清结算、财富管理等非息差业务，非息差收入贡献比例远超个人金融业务板块。
银行对于小微金融的心态很复杂。一方面，小微金融能让银行机构下沉到场景中去，提升非息差收入比重；另一方面，小微金融高企的不良率让不少银行机构望而却步。
欲戴王冠，必承其重。
一
小微金融是银行业王冠上的明珠
根据中国银保监会数据，截至年3月末，全国普惠型小微企业贷款余额12.55万亿元，同比增速25.93％。小微金融业务发展非常迅猛。
在银行业发展的历史长河中，一些银行已然杀出重围，确立了自己的历史地位。招商银行凭借“一卡通”、“一网通”、“掌上生活”和“闪电贷”等零售爆品加冕“零售之王”，兴业银行凭“银银平台”和“钱大掌柜”等同业爆品产品加冕“同业之王”。但是，一直以来，未能有银行能荣膺大家公认的“小微金融之王”。
小微金融和供应链金融不一样——供应链金融能够依托核心平台企业如苏宁、淘宝、永辉、美的等产业链，较好地控制贷款风险；小微金融大多数没有这样一个强大的产业链或者生态支撑，即便有，小微企业也多处于产业链的末端，核心平台企业信用很难覆盖到小微企业。
小微金融和消费金融也不一样——消费金融主要是受个人信用风险影响；小微金融更复杂一点，它既受企业经营者的个人信用风险影响，又要受到企业经营情况、企业所在行业风险的影响。
小微金融业务发展，未来一定是线上线下融合发展。纯粹做线下小微金融，规模做不大，效率也低，但是优点是通过现场调查和交流，银行对客户需求和风险理解得比较透彻。盲目迷信纯线上小微金融是误区，线上小微金融体验好、规模可以快速做大，但是没看过小微客户如何迎接每天的日升日落、如何处理企业锅碗瓢盆，你怎么能理解小微客户的需求，怎么能够精准预见到小微金融风险？
目前，能做好小微金融的银行不多，能一直做好小微金融的银行更是凤毛麟角。小微金融比拼的是对场景的穿透能力，比拼的是对行业数据的汇集和掌控能力，比拼的是对小微企业客户综合服务的能力，比拼的是和产业生态深度融合的能力。可以说，小微金融是金融演进的高级阶段，是银行业王冠上的明珠，是场景金融和金融科技完美融合的巅峰。
那么，谁能加冕银行业“小微金融之王”？
二
五家典型银行的小微金融战略解读
或许可以从各家银行的小微金融战略推测一二。
1、建设银行，强大的小微金融场景闭环能力。
建行年普惠金融贷款余额.55亿元，比年增加了近亿元，普惠金融客户数达万户。在普惠金融贷款大幅度增加的情况下，建行年不良贷款率为1.42％，比年还降低了0.04％。
普惠金融贷款增加，不良贷款率下降，原因是建行小微金融业务从贷款产品、非贷款金融服务能力到场景已经形成一个闭环、可以正向循环的生态。
建行的小微金融获客体系很清晰，有两个特点：一是带有实用的非贷款金融服务能力，可提升用户粘性；二是获客是开放的，有利于获得大量新增客户。建行通过面向小微企业、农民和民工的三大APP，“惠懂你”、“裕农通”和“建信开太平”，加速在垂直领域的深度、持续下沉，为小微金融客户生态提供高价值的金融和非金融服务。小微金融客户可以通过这三个APP，基本实现他想要的全部金融业务和大部分非金融业务。反过来，这三个APP可以为建行小微快贷提供源源不断的数据，用于精准营销和风控。
建行小微快贷当前覆盖场景比较多：云税贷、信用贷、账户云贷、抵押快贷、裕农易贷和供销支农贷。建行小微快贷的优势主要有两个：一是建行线下服务人员很充裕；二是银行卡覆盖广，获取的账户结算和房贷数据是银行里面最有优势的。但是，小微快贷目前覆盖的场景还偏传统，对于新兴的垂直产业链覆盖的不够细。小微快贷如果有更细化的垂直行业解决方案，将有助于打开新的增长空间，帮助一线分行拓展产业链客户。
2、网商银行，从产业链和县级政府两个维度加速客群下沉。
网商银行主要做小微金融业务，年发放贷款和垫款达亿，年末不良贷款率1.3％。网商银行设立了总行一级部门——小微及农村金融部，专营小微金融业务。网商银行小微金融围绕“网商贷”产品，主要有三个战略：打造场景化小微金融产品模式，深入融合政府数据和构建区块链供应链金融平台。
“网商贷”有三种场景模式：数据化模式、“线上+线下”熟人模式和供应链产业金融模式。网商银行通过“凡星计划”打造了包含家居、码商、新汽车金融、新餐饮、快消商超、贸易、小微物流等11个产业链金融的服务方案，加强了对于垂直产业链的渗透。
网商银行年持续和各地政府开展“普惠金融+智慧县城”合作，获取政府在行政和公共服务过程中积累的小微和农户数据，为各地政府建立区域专属小微授信模型。截至目前，网商银行已经和个县和13个地级市签约。
网商银行也打造基于区块链的供应链金融服务平台及资产管理平台，实现小微企业从上下游应收账款管理、保理融资与担保、资产证券化流转的全生命周期区块链化。网商的小微风控体系，已经覆盖电票在线贴现，农村小微和产业链。
上面所述三个战略是网商银行小微金融业务的核心发动机，最终目的是获得更多的小微企业数据，加速小微金融和产业互联网融合，加速小微金融下沉到三四线市场。
3、宁波银行，四专模式的小微金融服务。
宁波银行，打造了团队、产品、政策和服务四专的小微金融服务模式，设立总行一级部门零售公司部专营小微金融业务。年末，宁波银行拥有29.42万户小微金融客户，授信客户数8.35万，小微贷款余额亿。
值得一提的是，宁波银行从小微获得存款的能力很强，小微客户存款达到亿。产品方面，宁波银行已经有纯线上申请的“快审快贷”产品，除此之外还有三年贷、税务贷、货易融等产品。
宁波银行认为纯线上模式并不能充分了解客户需求，他们会将大数据分析和客户经理的上门走访结合起来，并为客户提供融资、结算、国际结算有机结合的综合小微金融服务。
宁波银行对于小微金融客户的交叉营销、综合金融服务能力十分突出。他们设置了人的专职小微金融队伍——零售公司部，通过个网格精细化管理小微金融业务。零售公司部有小微金融团队专属的IT支持部，可以快速地响应业务的需求，这点相对其他银行有较大的优势。
4、常熟农商银行，小微金融专营银行，从线下到线上。
年常熟农商银行60％贷款投向小微企业，年不良贷款率0.96％，比年降低了0.03％。常熟农商银行年就成立了专营小微企业贷款业务的小微金融总部，该总部目前有人，占年全行人数四分之一，是全行人数最多的部门。而且小微金融的科技、风险和职能部门全部包含在小微金融总部，是真正意义上的事业部。
常熟农商银行在小微金融业务上，依靠强大、垂直管理的线下小微金融客户经理队伍，打造了比较成熟的线下小微贷款产品。随着产业互联网数字化进程的不断深入，银行如果想要加速资产的发展，平台化获客是必须的。年，常熟农商银行开始对接生鲜供应链美菜网、航天信息等平台，开启平台化小微金融获客道路。
常熟农商银行小微贷款申请流程高度标准化和线上化，已经具备
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